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欠200元要还3万!信用卡透支11年如何“利滚利”?

admin 2020-09-30 603 0

近日,据媒体报道,重庆的唐女士十多年前办了一张信用卡,透支了200元。如今才得知,“利滚利”已经欠下银行3万多元。9月29日,新京报贝壳财经记者从涉事银行相关人士处获悉,双方已协商解决。不过记者发现,很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罚息和违约金收取规则。唐女士的逾3万罚金主要是违约金,今年3月贝壳财经曾报道,有持卡人遭遇过全额罚息,迟还5600元却被按当期账单全额7.6万元计息。记者咨询了多家银行,目前主流的逾期罚金收取方式,仍为“全额罚息+违约金”。

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信用卡逾期罚金怎么收?

多家银行按“全额罚息+违约金”收

据媒体报道,2008年,唐女士丈夫在北京考驾照时,办理了一张银行信用卡,用于缴纳交通违章罚款。夫妻二人多次把工资存入该卡,用钱时再取出。2009年回重庆前,二人多取了200元,造成透支。回重庆后,二人更换了手机号,未再到该行办理业务,直到近日再次申请该行借记卡时,才得知欠款3.2万元。

从唐女士提供给媒体的流水看,3.2万元欠款包括滞纳金和贷款利息。其中,滞纳金从1元开始增长,一直涨到2015年6月,达到500元就没有继续增长,封顶之后滞纳金维持每月500元;从2017年1月起,按照央行相关要求,滞纳金被取消,该银行开始收取每月500元的违约金,持续到2018年6月。贷款利息从2009年的每月2元,增长到目前的每月80多元。

新京报贝壳财经记者9月29日从涉事银行相关人士处获悉,双方已协商解决。

不过,“200元欠款变3万元罚金”令不少网友感到震惊,该新闻9月29日冲上百度新闻热搜榜。那么,信用卡逾期的罚金是如何收取的?

记者9月29日咨询了工行、建行、中行、农行、浦发、中信、招行、浙商、广发等多家银行,对逾期的界定普遍为“未在到期还款日前还清最低还款额”,主流的逾期罚金收取方式,仍为“全额罚息+违约金”,仅工行的部分卡种采用未清偿部分计息方法。

“全额计息”指如果信用卡持有人未能在发卡行规定的还款期限内还清所有欠款,不论已还金额有多少,发卡银行都将按照当期账单全部欠款金额计算利息,普遍是每天万分之五,按月计收复利;如果最低还款额也未达到,还将对其未还部分收5%的违约金,并计入征信。

贝壳财经今年3月曾报道,有一男子年初忘记还款5600元,发现后及时还了,但在次月账单里发现循环利息1196元,经问询得知,利息是按照账单全额7.6万元来算。这种情况即是被全额罚息。

除利息外,违约金的收取标准普遍为最低还款额未还部分的5%。如广发银行违约金按当期账单最低还款额未还部分5%计算,最低收费以用卡综合情况10元至30元不等,以账单为准;如连续2个月(含)以上未按时还清最低还款额,则按6%收取。

对于唐女士提到的“手机号变更”问题,多家银行客服人员称,可通过App或客服等渠道主动申请修改。如果忘记修改,之后又产生了逾期,银行会通过紧急联系人或持卡人单位等取得联系。

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银行收罚金标准是否合理?

是否超过小额信贷利率红线?

银行收取全额罚息和违约金的标准争议已久。

一位国有大行信贷人士称,我国规定贷款利率不得超过基准利率的4倍,房贷和以信用卡为代表的小额信贷都执行这一标准,这也和近期调整后的民间借贷利率红线一致。今年以来,贷款参照利率LPR一直在下降,最新一年期LPR报价为3.85%,乘以4倍为15.4%。

“日息万分之五是行业通用规则,实际计算年利率有可能不低,甚至超过红线。”有业内人士称。部分银行的计算示例也显示,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。以上限计算,年化利率约为18.25%,已超过当前红线。但银行同时称,受每月天数不同及还款情况不同等因素的影响,实际年化利率可能存在差异。

还有一些银行采取“分段计息”方式。如中信银行对刷卡日起至还款一部分的前一天,按日息万分之五全额计息;还款一部分当天开始至还清所有欠款的前一天,按日息万分之五计算剩余部分的利息。

在信用卡业资深分析师董峥看来,信用卡已经提供了相应的“免息还款”和大量的用户权益服务,因此必然要通过另外的形式来获得收益,包括商户刷卡手续费和持卡人未全额还款时的资金计息、分期手续费等。

这一规则本意是为防止恶意拖欠、老赖等行为,不过正常持卡人如何防止被“误伤”?

柒财智库高级研究员毕研广提醒,持卡人在使用信用卡前,应该了解信用卡的规则。很多信用卡都带有其他附加功能,也有借记、贷记一体的信用卡,不要盲目使用,并且要记住还款日和最后还款日,熟悉相应的违约金和逾期费用。

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